Luego de enfrentar el nulo impacto de nuestro tutorial cómo declarar la renta, identificamos que los queridos usuarios de Cómo Lo Hago (a) tienen muchos ingresos como para preocuparse de pedir un anticipo de la devolución de impuestos o (b) no tienen ingresos debido a que la crisis los ha golpeado (como a todos)… A partir de esto hemos decidido crear una nueva saga: “Cómo enfrentar la crisis”.

Crisis es una palabra en latín y su significado está relacionado a cambios, después del salto comenzaremos nuestro primer capítulo de este pseudo-dossier con una descriptiva guía de como refinanciar sus créditos y aprovechar una real oportunidad.

Cómo enfrentar la crisis – Parte 1 (Refinanciar Créditos)

Una de las primeras medidas que los gobiernos toman ante una crisis económica es bajar la tasa de interés del banco central con el objeto de incentivar el comercio y reactivar la economía, no es de extrañarse entonces “increibles y sorprentes” ofertas del mercado financiero para: Refinanciar deudas, comprar/vender carteras y acceder a financiamiento para créditos hipotecarios, entre otras oportunidades.

¿Es realmente útil?

Sí, en la medida que este bien evaluado. Los objetivos más recurrentes para refinancier un crédito son:

1. Obtener una cuota mensual menor a la que actualmente pagan (aunque esto signifique pagar mas dinero en total al final del crédito).
2. Lograr disminuir el total a pagar (aunque esto signifique aumentar el valor cuota).

Idealmente obtener 1 y 2… Dificil, pero no imposible.

¿Qué es la capacidad de endeudamiento?

Es la capacidad que tenemos cada uno para endeudarnos sin correr riesgos de no poder pagar. No hay un criterio unificado para calcularla, las distintas entidades financieras pueden tener su propia ecuación de cálculo. Pero básicamente es:

C.E. = ( I.T. – G.F.) x 0.35

Donde es:
C.E.: capacidad de endeudamiento
I.T.: Ingresos Totales mensuales: la suma de todos los ingresos
G.F.: Gastos Fijos mensuales: hay que tener en cuenta recibos, pagos de tarjetas de créditos y las cuotas de otros préstamos.

En otras palabras las entidades financieras no permiten que un porcentaje mayor al 35% de los ingresos netos mensuales se destinen al pago de la cuota mensual del préstamo solicitado.

¿Que se debe considerar?

1. Nuestra capacidad de endeudamiento.
2. Entender como se estructura una deuda: Las deudas están compuestas por los siguientes ítems: deuda capital, intereses y seguros, al momento de tomar un crédito (consumo, hipotecario, automotriz o educación), la distribución de estos ítem en cada cuota suele ser distinta, ejemplo: Al optar a un crédito de consumo por US$1.000 en 24 cuotas, es probable que las primeras 6 cuotas sean para pagar los intereses y seguros, de esta forma cuando te encuentres en la cuota 7 te des cuenta que aún no haz pagado nada (o casi nada) de tu deuda capital (los US$1.000).
3. Tipos de créditos: Los créditos de consumo son vistos como una deuda directa importante, no así los créditos hipotecarios que identifican como inversiones, por otra parte, los créditos de educación (CORFO en Chile) no aparecen en los sistemas financieros como parte de nuestra carga financiera. Otros tipo de créditos como por ejemplo los automotriz son una deformación de los créditos de consumo con claúsulas inclusive mas duras, ejemplo: El auto no es tuyo hasta que no pagues la última cuota, por lo tanto, no lo puedes vender antes en el caso que quieras.
4. Entidades financieras: Además de los bancos existen “financieras” que son entidades que facilitan créditos de dinero que no se reflejan en los estados comerciales o financieros de los bancos, sin embargo, presentan tasas de interés mas altas y con claúsulas mucho mas severas.

¿Que significa “compra/venta de cartera”?

Significa que no es necesario que tomes un nuevo crédito de consumo para pagar otro crédito, sino que internamente puedes gestionar en un banco la compra de tu deuda (cartera) en otro banco, con tasas preferenciales.

¿Qué es mas conveniente pesos (CLP), dólares, euros, UF, etc?

Independiente del tipo de moneda, es mucho mas importante la tasa de interés, debido a que el valor de la moneda local cambia, así como también el de los instrumentos (UF, UTM, etc.) en relación a la variación del IPC. Sí puede ser atractivo tomar un crédito con cuota fija en pesos considerando que aunque la economía crezca el valor de tu cuota se mantendrá constante en el tiempo como en un ceteris paribus.

¿Cómo puedo calcular las tasas de interés, el valor de las cuotas, y el valor final a pagar de un crédito?

Con esta super hyper mega fórmula:

Donde:

PMT: Payment o Cuota.
VP: Valor Presente (el valor actual del capital a solicitar).
n: Número de cuotas
i: Tasa de interés.

Si piden una evaluación de créditos en sus bancos pueden validar si la información que les están entregando es correcta y exigir lo que realmente corresponde 🙂

Obviamente existe mucha mas información y fórmulas para calcular otros conceptos que con gusto podemos discutir y compartir en la medida que lo necesiten.

No está demás indicar que este tipo de evaluaciones y conceptos pueden variar en el tiempo (capacidad de endeudamiento, instrumentos financieros, etc.) en directa relación con el dinamismo de la economía.

Esperando que esta información haya sido de vuestra utilidad, me despido cordialmente.

¡Nos vemos en un próximo tutorial!